保险要怎么买才好？（2）

上一回说到5种不同的保障，计有1)死亡 2）终身残废 3）36种严重疾病保障 4）意外 5）医药卡（住院卡）。有了这些保障，才可以称之为较为完整的保障。而最近市面上也有几家公司包括大东方推出了新产品，就是早期赔偿计划，这个在上一篇文章中36种疾病里也都有提到。

而这一篇要和大家讨论的是市面上有太多太多不同的保险产品了，到底应该如何规划，才会让我们的财务更为健康富裕，甚至可以在做好计划中避免自己和家人陷于贫穷的痛苦之中。那么保险计划的第一步是：

Step 1 - 基本保障

那基本的保障是什么呢？那就是让自己有足够的医疗费用，所以医药卡时必须的，购买医药卡时也必须注意病房的限制，每一年（Annual Limit）和终生（Whole Life Limit）可用的限额的多少，除此还需要有至少两年的收入保障。如一个人的年收入是RM20，000,那么至少买RM40，000的死亡，终身残废和36种疾病的保障是是需要。主要是如果这个人是家庭收入的其中一个来源，那么就要计划如果这个人去世或是因为疾病或意外失去工作能力后，家人可以依靠什么来生活。如果说有了这样的计划，就可以保障孩子的教育费，家庭的生活费等等，意外险是大家较为容易忽略的保障。由于终身残废的保障有限（只保障眼睛，手和脚损失一对的部分，详细的看回上一篇文章），所以意外险就可以弥补这种保障的不足，意外造成的手伤，或者局部残废，基本上都可以得到保障。所以意外险是相当重要的。

Step 2 - 36种疾病

做好了基本保障后，接下来就是注重在保障36种疾病。36种疾病一般的医疗费用都很高，而且复原期也相当长，因此有足够的保障是相当重要的。举例，患上第3期癌症的治疗费用一般上都需要大约RM200，000的医疗费用，除了在院的医疗费用意外，手术后的医疗费用也相当高，所以36种疾病主要的保障功用就是让病人在没有后顾之忧的情况下安心养病。而且在保障中也建议加上个人两年的收入保障，以便病人有足够的休息时间，安心养好病后才工作养家。

Step 3 - 抵消债务

在现代社会中，每一个人都会背上一些债务的。小至信用卡债，大致房贷，甚至还有些会做生意时欠下款项，其实都是司空见惯的事情。不过这些贷款都是建立在假设我们在未来的时候有同样或更高的收入来建立的。但是如果不幸发生，如生病导致不能工作，那自己辛辛苦苦供的屋子就因为这样子而被银行拍卖，值得吗？或如果不幸去世，那么大笔的房贷要由谁来买单呢？因此，银行就因为这样子推出了MRTA（Mortgage Reducing Term Assurance），就是如果借钱的当事人去世或终身残废，那么这个保险产品就可以直接把银行的贷款还清，这样子买房子，一个人在有什么事情的时候才不至于拖累家人。其实这个产品是不错的，但是和MLTA(Mortgage Leveling Term Assurance)比较之下，MRTA就会较为逊色。为什么呢？别担心，这一点会在下一篇文章交待，在这里最重要的是要让大家了解如何让保险抵消债务。如果一个人的房贷是RM300，000，那么他也应该必须买上同等保障价值（Sum Assured）的保单，以防自己有什么事情的时候，原本的居家变成了树上的一片Lelong的纸，或者需要家人承受沉重的贷款。当然同样的逻辑也可以用在别的贷款上，如商业贷款和车贷等。

Step 4 - 孩子的教育基金

华人在成家立业后，都非常注重孩子的教育。其实小孩的教育费，最花钱，也是让人最痛疼得就是完成中学后，进入大学的时候。如果孩子成绩好，要进入大学，拿奖学金当然不成问题。（在马来西亚也可能例外，成绩很好的拿不到的也不是不可能）。所以，为孩子的教育基金做好准备是非常重要的。那么父母一般都会选择存钱，让孩子到国外读书。但是，在漫漫长的20年中，其实到底多少个父母真的可以为孩子坚持，没有挪用在银行里存的现金来应急呢？当然，最心痛的莫过于钱存到了，银行的利率追不到通货膨胀的速度，导致学费不足，而不能入学，那这样不是等于白费心机了吗？那也有很多家庭会选择高回酬的投资工具如股市，房地产，债券等。但是这些工具都是属于高风险的产品，也很难去断定到底几时会起回落。万一到要交学费的时候，市场处于低迷，没理由叫孩子休学吧。那就让孩子的学业上落后一年了。所以这方面都建议利用保险产品来储蓄，即可以追上通货膨胀的速度，也把现金放在安心的地方。更重要的是如果付款人（父母）的病或去世，那就不需要继续付款，保险公司依然会帮忙孩子进行储蓄来保障小孩的未来，只要在保单附加这一项附件（Rider）就可以了。

关于Step5 到 7 的部分，会在下一章讨论。我们下回见~

保险要怎么买才好？（1）

在理财的范畴里，其实有相当多的理财工具让我们使用。以前我们用的是算盘，铁罐，枕头，金条，粮食，仓库等。而现代生活中则开启了更多的金融工具，帮助我们在理财上更上一层楼，而且利用不同的金融工具进行投资，利用钱生钱的方式致富也不在话下。而我们现在的理财工具有银行，保险，基金，债劵，股票，房地产，期货，还有金融衍生品等等多不胜数的理财方法。然而，在我们理财的金字塔内，就已经把这一些理财工具的回筹和风险大致做了分类。（如有疑问，可以参考上一篇文章：理财的金字塔）

银行其实是大家都耳熟能详的理财工具，简单的就是把钱放在储蓄户口，来往户口或者是定存，不同的户口的功用其实都不一样。储蓄户口多数用于自己日常的流动资金，而来往户口一般是利用支票处理大笔数目的出入款项，多数用于生意来往，或者投资项目。而定存则是用于较为安定的后备金，一般用于储蓄，其利率也比其他户口较高。

储蓄的功用，相信我也不需要多说，相信大家都知道储蓄的重要性。而另一项非常重要的理财工具 - 保险的功用，其实在马来西亚的社会大家也似懂非懂。大家知道保险最主要的功用是保障，但是是什么部分受到保障呢？是生病吗？住院会有保障吗？还是死亡后索赔多少？这一些的问题，大部分保客都不知道大约他们的保单内容是什么，只是知道自己有一份保险就足够了。然而，一份保险到底是不是什么都保呢？ 如果不是，那要买了多少份，才能够由头保到脚，甚至去世还有钱拿。

在还没有说明保险要如何买时，我们先要弄清楚，人寿和医疗保单的保障到底是什么。人寿保险的保障其实分成5大类：

1. 死亡 - 故名之，死亡后就会可以索赔，不管是自然死亡（病死），意外身亡，或者是失踪后七年（警方证实之下）都可以列在这个范畴内。甚至自杀死亡在保单后生效后一年发生也可以索赔。（但因自杀意图受伤入院或残废皆不能索赔意外或医药保险）

2. 终身残废 - 如眼睛，四肢其中一对因意外或疾病完全失去或丧失其功用，或者经医生证实一个人不能做这六种动作的其中三种（起床，走路，冲凉，如厕，换衣，吃东西），就属于终身残废。而中风的病患在完全瘫痪6个月后才可以被证实属于终身残废或36种疾病。（由于中风瘫痪可以被治疗，所以有此定义）

3. 36种疾病 - 其实对于36中疾病的定义，不同保险公司之间的定义有一些出入，不过都是大同小异。其中几种最常见的莫过于癌症（Carcinoma), 心脏病,冠心病以及中风。36疾病里其实都有两个共同点，
i）医药费昂贵
ii）需要长时间治疗和修养

所以这个部分都市属于富贵病，有钱的生这些疾病可以使到富有的家族变成贫穷，没有钱的负债累累。

4. 意外 - 其实意外保险的功用到底是什么呢？ 那么我们来谈谈意外保险的保障。一般的意外保险都会保障一下3点，我们称为3星级意外保单
i）意外死亡
ii）终身残废
iii）局部残废

什么是局部残废呢？就比如说因为意外而失去了一只手。其实都不能算是终身的残废的定义，因为，终身残废需要眼睛，四肢失去其中两肢才能够索赔。那如果因意外失去一只手，没有得赔偿不是很冤枉吗？所以一般都建议保客也要有相当的意外保障，当局部残废时也可以得到应有的赔偿。

当然市面上还有4 星级和5星级的意外保障，这两种保障就是
iv）意外受伤
v）暂时残废

意外受伤的范畴非常大，小到切菜切到手指，大至发生车祸入院。这些都是意外受伤的例子。而一般的意外保单的4星级保单是以医药费用来作为赔偿的，所以需要医生或医院的正式收条来索赔。而暂时残废，指的是因为意外而导致一个人暂时失去工作能力，如搬运工人跌断脚，一个月不能工作，而该保单就会对该保客进行赔偿，以替补一个月不能工作的损失。

5)医药卡/住院卡

故名思意，医药卡或住院卡其实就是负担保客住院的费用。其实只要住院8个小时以上，基本上都可以向保险公司索赔有医药的费用。但是医药卡的等候期（Waiting Period）何不受保事项必须要注意的，以下是一些例子：
1）保客的医药卡开始生效后的30天内发生任何疾病入院，皆不能索赔（除了意外）
2）保客在医药卡开始生效后的120天内发生任何严重疾病入院如高血压，糖尿病，癌症，心脏病等入院，皆不能索赔。
3）保客在医药卡生效后的2年内入院，保险公司有权利进行测查和了解保客在受保前的身体状况。
4）怀孕的状况并不在医药卡的保障之下。
5）硬体设备如心脏起搏器等并不受保
6）精神疾病没有受保
7）犯罪和战争导致入院不受保

因此，专业的保险代理员基本上的都不会让保客的医药卡进行短保，除非在非常必要的情况下,因为一旦转换医药卡，以上所说的等候期(Waiting Period)都会从新开始计算。而且，还要看现在的身体状况来看医药卡是否可以全然保障身体的每一个部分。举个例子；一个人的他健康的时候买的医药卡是可以提供一般的住院费用，并不会受到保险公司的额外收费（Loading）和或者部分保障（Exclusion），但是如果该保客突然之间在多年后转换医药卡，且在这期间身体患上了B性肝炎，那么新的医药卡会不会保障肝的部分。意思就是如该保客因为肝病进院，是不能向新的医药卡索赔的。所以转换医药卡有非常多的顾虑和后果，而不像换信用卡那样，不用承受什么后果，所以千万别轻易换卡。

所以，以上所述的5种保障 1）死亡 2）终身残废 3）36种疾病 4）意外保险 5）医药卡，全部都有才可以称得上一套完整的保障。一般上市面的投资性保单其实都囊括了这些保障的配套，有些则没有包括意外（那只需要买多一份意外险就好了）。那至于这一些保障价值的应该是多少，那就要关注下一章，看我们如何来计算受保的保额应该是多少。

财务金字塔

对于饮食，我们有饮食金字塔。从最下端开始就是谷类，中间的是蔬果类，在上端就是高蛋白和肉食，而金字塔的尖端就是经过大量人工制造过程的精细食品。而一个人的饮食是否健康，就看他摄取食物的份量和分配和金字塔相不相符。若相符，那么就是属于健康的饮食习惯。

同样的，财务管理也是有金字塔，那自己财务的分配也有自己的金字塔。让我们来看看什么是财务金字塔。

以上的这个图片就是财务金字塔。我们可以看到第一层的部分，是属于财富保障的部分。保障什么呢？就是保障自己不能变成贫穷的步骤，让自己和家人在财务中立于不败之地。其实财富管理就好象拿桶盛水的道理一样，如果水桶有洞，其实无论水开得多大，水桶永远不会盛满水的，反观我们在盛水前必须要把水桶的洞补好，才能顺利地盛水，直到水桶满为止。所以财富保障这一部分，就是补洞的部分。尽量补好任何一个会让财富流失的缺口，接下来才能开始盛水（累积财富）。

而金字塔的第一层包括了人寿保险（Life and Disability Insurance），疾病保险(Critical Illness Insurance )，贷款保险(Debt Cancellation Insurance)，财物保险（Property Insurance）和遗嘱。这些保障的工作是确保自己的财产在遇到不辛事件发生时得以保存，跟重要的是可以避免自己因为疾病或去世而让家人变成贫穷一族。但是大家可能会想，做了第一层的保障可能需要很多的金钱，就购买这么多种保单而言，保障还没做完就供保费供到变成贫穷一族。其实现在的保单是可以调整的，一般的年轻人刚工作出来购买的都是投资性保险（Investment Link Policy)，价钱相当便宜。大约200元/月，就可以买到了一份不错的保单，当然也必须根据自己的财务能力，就如我在理财的第一步所说的，人寿保险，疾病和意外的保费大约占收入的10%就好。

而在金字塔的第二层，其实也是属于财富累计。在一个人做好了财富保障后，就必须开始累计财富。而累积财富包括了平时的储蓄，孩子的教育基金，个人的退休基金，紧急基金以及自己的家。紧急基金大约储存个人薪金的3到6个月左右，是用于失业或转换工作的。平时储蓄则是用于短期的计划如结婚，购屋等。还有小孩的教育基金和个人的退休金也是在财富累计的这一块。而在财富累计的这个阶段，短期的应用基金都是放在银行定存（Fixed Deposit），虽然利率很低，但是至少能够在短时间内可以提款应急，而且风险相当低。而小孩的教育基金及退休基金是长期的计划，因此也建议把部分的收入投入小孩的教育保单和自己退休保险中，利用保险公司高于银行利息的分红保单，抵抗通膨的损失，以保障自己以后的退休生活和确保小孩未来可以上大学的机会。

把基本不能冒险的基金处理好之后，那么就应该开始把自己的财富作出分类的投资，这一阶段可以把本身的财富放到信托基金，债券（中风险，中回酬）中。若果还可以接受更大的风险，那么就直接把钱投入股市，房市，汇率等高风险的投资方案。这样稳打稳扎的理财方法，其实最主要是要保障个人和家庭的财富。丛然中风险和高风险的投资面临大量损失，但是由于基本的盘面分毫无损，所以并不会导致个人在面临退休时没有储蓄，或是孩子没钱读书的情况发生。

因此，希望大家可以多多参考自己的财务分配，是否和金字塔相符。食物吃得不健康，那么疾病就会缠上；同样的财务管理不健康，那么累及的不仅仅是自己的生活，就连自己家人和下一代的生活都会祸及。所以理财概念对我们，家人甚至下一代的发展度非常重要，您的财务状况健康吗，赶快看看吧！

人生中最重要的四个户口

在我们的一生当中，其实我们都会开银行户口。小时候会储蓄零钱在扑满里，等到扑满满了会到银行开户口，然后把钱存进去，在十几年前的时候，开一个新的户口，银行还会赠送新的扑满给我。虽然那时候不了解存钱的意义，不过反正也没有用到，就把钱存在银行咯，为的就是得到新款的扑满。不过人渐渐长大，就发觉到了储蓄的重要性。就是可以应付我们个人的不时之需，也可以为未来筹谋。也学习到了人生当中必然需要开的四个银行户口，来好好管理自己的财务。

第一个户口 - 医药户口

其实人生在世，生病是难免的，也是一种自然现象。随着现代社会的健康水平越来越差，不管是工作的压力，饮用水和食物的健康素质，都不无受到了严重的污染。黑心食品随处可见，新的疾病好像连续剧这样一件一件地在世界各地爆发。听起来好像可拍，但是最可怕莫过于当这些疾病都可以被医治时，我们却没有准备足够的医药费让我们可以继续活下去。所谓“留得青山在，不怕没材烧”，健康就是我们的财富之本，人只是健康的，就可以继续为自己的梦想和家人努力。但是有些人可能觉得凡是人都会去世，那何必为了这一些事情而烦恼呢？虽然人都会死，但是却不能死于无知，如果因为自己当初的安排不妥当而折寿，那多么不值。所以为自己开一个医药户口，存储足够的医药基金。但是到底多少才是属于足够呢？现在随便进院都要几千块，严重一点的就是几十千，刚刚出来打工的，还要以后买屋子，要怎样储蓄呢？其实以我自己为例，我自己的医药基金是利用医疗保险设立的，我每一个月只需存入RM209的保费进入医药基金，那么如果我（Touch Wood）住院，我的医药卡将会支付我的医药费，每一年将会有RM120，000在我的医药基金里出现，而终身会有RM960，000的数额作为我的医药基金，还有RM100，000的36种严重疾病保障。其实利用“小米换x”的方法为自己的生命提供保障可以让自己远离欠医药债务，也可以避免自己落得没钱医病的下场。

第二个户口 - 储蓄户口

一个工作人士其实至少必须要为自己做出最基本的储蓄，一个人至少要储蓄三到六个月的薪金，万一失业，也至少在三个月内不需要担心自己基本的生活问题，如衣食住行等；也不会为了生活需求而胡乱选择工作，让自己可以用充裕的时间选择适合自己的工作，所以有这样的储蓄额是必须的。

第三个户口 - 吃喝玩乐的户口

俗语说“钱不花就不是属于自己的”，当然我们每一天那么辛苦赚取的现金，其实在没有换成任何东西前，都只是一堆纸币而已。只是这些纸币可以召唤出物品或服务出来让我们使用。纸币上面的数字越大，召唤的力量就越大，听起来就好像魔法世界的魔力一样。所以为了让自己能够享受生活，我们都会去利用现金召唤很多东西，比如旅游，手机，唱k等等。这样子我会才能确确实实的感受到钱的神奇力量，从一堆纸币变成享受。而工作而确实让我们身心疲惫，利用自己努力赚回来的钱，让自己享受，其实也非常重要。不然钱存在银行的还是纸币，而不是我们可以享用的东西。当然，这些吃喝玩乐也是需要有节制的，并不是将所有的钱都花完，而是有计划地使用金钱，才能够管理好自己的财务。

第四个户口 - 长期储蓄和退休基金

除了短期的储蓄以外，我们还是必须有长期的计划和打算。基本上我们在成为员工的时候，公司就会为我们申请EPF，那其实就是我们的退休基金，也占了我们的收入23%。（雇主12%，雇员11%，注：因为2012年预算的关系，雇主可能会为月薪少于RM5000的员工付出13%的公积金）。但如果以我们25岁出来工作来算，做到55岁，大约工作了30年；而如果我们算自己能够活到70岁的话，那么退休生活和工作生活的比例就是2：3。说明了如果我们要在退休后的生活品质和工作生活要一样的话，就必须把40%的收入放在退休基金内（这是在没有通货膨胀的情况下的计算），40%-23% = 17%，因此我们还必须补上另外的17%在我们的退休基金内，好让我们可以有尊严的退休，不需要为了生活费去做自己不喜欢的工作，而是充分的享受自己的退休生活，不用顾及薪金而选择自己喜欢的生活方式。如果在那时候才来为自己的退休生活打算，就太迟了。就以个人RM3000月入来看，需要过20年的退休生活，RM3000 x 12 x 20 = RM720,000。 在面对可能没有收入的情况下，如何能一下子筹到那么大笔退休金呢？所以这都要谨慎地计划。长期储蓄还可以包括了未来的结婚费用，买房子，孩子的教育费等。

我们也不忘把这一项户口分类，因为比如说结婚费用，买房子较为短期的储蓄，唯有放在利率稳定且短期容易提款的定存（Fixed Deposit），而应付长期如10年以上的费用如孩子的教育费和退休基金，是可以放在孩子的教育保险和退休保险计划等储蓄保单中，而恰好这些保单中的储蓄回酬都可以抵制通货膨胀率，因而让孩子的教育和自己的退休过程能顺利进行。

这四个户口都是人生中重要的户口，也是人生中必要的户口。不管是医药，消费，短期和长期储蓄户口，都是在财务规划上重要的里程碑。但愿能够协助大家了解更多的财务概念，提早作出规划，那么等到需要的时候就是从容不迫，安安稳稳地解决问题，甚至把需要大量用钱的地方利用举手之劳就完成了，何乐而不为呢？

理财规划的第一步

在现代社会中，我们会发觉全球都在处于通货膨胀的趋势。身在马来西亚的我们迫切地感觉到，只以食物的价格而论，我感觉到2008年的和2011年的食物物价可以从原本的RM3起到RM4，起幅为33.3%。在通货膨胀但薪水没有起跳的情况下，我们要学会如何理财呢？可能有很多人觉得理财其实是有钱人的事情，我既然没什么钱，有财可理吗？我可以告诉大家，有！只要我们生活中有牵涉到使用金钱的一天，就需要理财，不管个人是多钱少钱欠钱还是没有钱，都需要理财来解决生活中遇到的问题。

而个人的理财观念，就决定了个人的财富累计的多少。其实一般我们打工的理财观念是薪水拿到手了，先消费，后储蓄。但是由于市场上的诱惑太多了，比如去高级餐厅吃饭，新型手机，新款车辆，Ipad等等，造成个人没有任何约束的情况下就把薪金花完，甚至还需要利用未来钱来满足这些所谓的“需求”。因此就没有办法为自己做好储蓄，更别说在不时之需时有钱可以动用。

所以基本上，如果把理财的观念转换过来，变成先储蓄，后消费，那样子的情况就会改善许多。在这里提供我自己的例子给大家参考，在我2007年毕业后到2009年，我几乎都是月光族，甚至有时候还必须要欠下卡债，为的就是让我自己可以享受各种高级美食，虽然和自己说每一个月要储存500，但是就是下不起这个决心。直到2009年中，我开始为自己的未来打算，才开始实行。我本身的实际做法就是将每一个月薪水中的RM1000丢去另一个户口，等到存够了RM5000才放在定存（FD）。而我的储蓄在我实行了这个计划的一年半后，就让我买下了第一间屋子（头期的一半是由自己支付，另一半是以前母亲帮我购买的储蓄保单的回酬支付的）

这个计划的重点不是在于我在储蓄多久后可以购买到屋子，而是储蓄的习惯和方式让我从月光族变成了懂得理财的年轻人。当然，也要非常感谢妈妈在我还是学生的时候为我购买了保险，（在工作后由我自己支付保费）在医疗费用有保障下，就等同于我开了一个医药基金的户口。如有疾病，也不需担心自己会因为疾病而变成贫穷一族。因此，我就可以从容的应用手上的现金。

虽然综上所述都是经验之谈，但是也解决了月光光的问题。但是在成为了保险代理员后，学习了许多财务规划的方案。一般的理财规划都会先把收入中分成几份，当中是10%人寿保险，20%储蓄，10%自我投资（上课或阅读等），55%日常开销，还有5%是捐款。

对照之下，我的财务状况也还是需要继续调整至更健康的水平。因此，我也正在在重新规划自己的理财方法，好让自己的财务可以越理越轻松，达到财务自由的境界。除了自己以外，也同时可以帮助身边的朋友管理财务，解决问题，让大家一起享受精明理财的成果，不要让自己成为了财务的奴隶，反观我们应该成为自己财务的主人。