在理财的范畴里，其实有相当多的理财工具让我们使用。以前我们用的是算盘，铁罐，枕头，金条，粮食，仓库等。而现代生活中则开启了更多的金融工具，帮助我们在理财上更上一层楼，而且利用不同的金融工具进行投资，利用钱生钱的方式致富也不在话下。而我们现在的理财工具有银行，保险，基金，债劵，股票，房地产，期货，还有金融衍生品等等多不胜数的理财方法。然而，在我们理财的金字塔内，就已经把这一些理财工具的回筹和风险大致做了分类。（如有疑问，可以参考上一篇文章：理财的金字塔）
银行其实是大家都耳熟能详的理财工具，简单的就是把钱放在储蓄户口，来往户口或者是定存，不同的户口的功用其实都不一样。储蓄户口多数用于自己日常的流动资金，而来往户口一般是利用支票处理大笔数目的出入款项，多数用于生意来往，或者投资项目。而定存则是用于较为安定的后备金，一般用于储蓄，其利率也比其他户口较高。
储蓄的功用，相信我也不需要多说，相信大家都知道储蓄的重要性。而另一项非常重要的理财工具 - 保险的功用，其实在马来西亚的社会大家也似懂非懂。大家知道保险最主要的功用是保障，但是是什么部分受到保障呢？是生病吗？住院会有保障吗？还是死亡后索赔多少？这一些的问题，大部分保客都不知道大约他们的保单内容是什么，只是知道自己有一份保险就足够了。然而，一份保险到底是不是什么都保呢？ 如果不是，那要买了多少份，才能够由头保到脚，甚至去世还有钱拿。
在还没有说明保险要如何买时，我们先要弄清楚，人寿和医疗保单的保障到底是什么。人寿保险的保障其实分成5大类：
1. 死亡 - 故名之，死亡后就会可以索赔，不管是自然死亡（病死），意外身亡，或者是失踪后七年（警方证实之下）都可以列在这个范畴内。甚至自杀死亡在保单后生效后一年发生也可以索赔。（但因自杀意图受伤入院或残废皆不能索赔意外或医药保险）
2. 终身残废 - 如眼睛，四肢其中一对因意外或疾病完全失去或丧失其功用，或者经医生证实一个人不能做这六种动作的其中三种（起床，走路，冲凉，如厕，换衣，吃东西），就属于终身残废。而中风的病患在完全瘫痪6个月后才可以被证实属于终身残废或36种疾病。（由于中风瘫痪可以被治疗，所以有此定义）
3. 36种疾病 - 其实对于36中疾病的定义，不同保险公司之间的定义有一些出入，不过都是大同小异。其中几种最常见的莫过于癌症（Carcinoma), 心脏病,冠心病以及中风。36疾病里其实都有两个共同点，
i）医药费昂贵
ii）需要长时间治疗和修养
所以这个部分都市属于富贵病，有钱的生这些疾病可以使到富有的家族变成贫穷，没有钱的负债累累。
4. 意外 - 其实意外保险的功用到底是什么呢？ 那么我们来谈谈意外保险的保障。一般的意外保险都会保障一下3点，我们称为3星级意外保单
i）意外死亡
ii）终身残废
iii）局部残废
什么是局部残废呢？就比如说因为意外而失去了一只手。其实都不能算是终身的残废的定义，因为，终身残废需要眼睛，四肢失去其中两肢才能够索赔。那如果因意外失去一只手，没有得赔偿不是很冤枉吗？所以一般都建议保客也要有相当的意外保障，当局部残废时也可以得到应有的赔偿。
当然市面上还有4 星级和5星级的意外保障，这两种保障就是
iv）意外受伤
v）暂时残废
意外受伤的范畴非常大，小到切菜切到手指，大至发生车祸入院。这些都是意外受伤的例子。而一般的意外保单的4星级保单是以医药费用来作为赔偿的，所以需要医生或医院的正式收条来索赔。而暂时残废，指的是因为意外而导致一个人暂时失去工作能力，如搬运工人跌断脚，一个月不能工作，而该保单就会对该保客进行赔偿，以替补一个月不能工作的损失。
5)医药卡/住院卡
故名思意，医药卡或住院卡其实就是负担保客住院的费用。其实只要住院8个小时以上，基本上都可以向保险公司索赔有医药的费用。但是医药卡的等候期（Waiting Period）何不受保事项必须要注意的，以下是一些例子：
1）保客的医药卡开始生效后的30天内发生任何疾病入院，皆不能索赔（除了意外）
2）保客在医药卡开始生效后的120天内发生任何严重疾病入院如高血压，糖尿病，癌症，心脏病等入院，皆不能索赔。
3）保客在医药卡生效后的2年内入院，保险公司有权利进行测查和了解保客在受保前的身体状况。
4）怀孕的状况并不在医药卡的保障之下。
5）硬体设备如心脏起搏器等并不受保
6）精神疾病没有受保
7）犯罪和战争导致入院不受保
因此，专业的保险代理员基本上的都不会让保客的医药卡进行短保，除非在非常必要的情况下,因为一旦转换医药卡，以上所说的等候期(Waiting Period)都会从新开始计算。而且，还要看现在的身体状况来看医药卡是否可以全然保障身体的每一个部分。举个例子；一个人的他健康的时候买的医药卡是可以提供一般的住院费用，并不会受到保险公司的额外收费（Loading）和或者部分保障（Exclusion），但是如果该保客突然之间在多年后转换医药卡，且在这期间身体患上了B性肝炎，那么新的医药卡会不会保障肝的部分。意思就是如该保客因为肝病进院，是不能向新的医药卡索赔的。所以转换医药卡有非常多的顾虑和后果，而不像换信用卡那样，不用承受什么后果，所以千万别轻易换卡。
所以，以上所述的5种保障 1）死亡 2）终身残废 3）36种疾病 4）意外保险 5）医药卡，全部都有才可以称得上一套完整的保障。一般上市面的投资性保单其实都囊括了这些保障的配套，有些则没有包括意外（那只需要买多一份意外险就好了）。那至于这一些保障价值的应该是多少，那就要关注下一章，看我们如何来计算受保的保额应该是多少。
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