保险要怎么买才好？（2）

上一回说到5种不同的保障，计有1)死亡 2）终身残废 3）36种严重疾病保障 4）意外 5）医药卡（住院卡）。有了这些保障，才可以称之为较为完整的保障。而最近市面上也有几家公司包括大东方推出了新产品，就是早期赔偿计划，这个在上一篇文章中36种疾病里也都有提到。

而这一篇要和大家讨论的是市面上有太多太多不同的保险产品了，到底应该如何规划，才会让我们的财务更为健康富裕，甚至可以在做好计划中避免自己和家人陷于贫穷的痛苦之中。那么保险计划的第一步是：

Step 1 - 基本保障

那基本的保障是什么呢？那就是让自己有足够的医疗费用，所以医药卡时必须的，购买医药卡时也必须注意病房的限制，每一年（Annual Limit）和终生（Whole Life Limit）可用的限额的多少，除此还需要有至少两年的收入保障。如一个人的年收入是RM20，000,那么至少买RM40，000的死亡，终身残废和36种疾病的保障是是需要。主要是如果这个人是家庭收入的其中一个来源，那么就要计划如果这个人去世或是因为疾病或意外失去工作能力后，家人可以依靠什么来生活。如果说有了这样的计划，就可以保障孩子的教育费，家庭的生活费等等，意外险是大家较为容易忽略的保障。由于终身残废的保障有限（只保障眼睛，手和脚损失一对的部分，详细的看回上一篇文章），所以意外险就可以弥补这种保障的不足，意外造成的手伤，或者局部残废，基本上都可以得到保障。所以意外险是相当重要的。

Step 2 - 36种疾病

做好了基本保障后，接下来就是注重在保障36种疾病。36种疾病一般的医疗费用都很高，而且复原期也相当长，因此有足够的保障是相当重要的。举例，患上第3期癌症的治疗费用一般上都需要大约RM200，000的医疗费用，除了在院的医疗费用意外，手术后的医疗费用也相当高，所以36种疾病主要的保障功用就是让病人在没有后顾之忧的情况下安心养病。而且在保障中也建议加上个人两年的收入保障，以便病人有足够的休息时间，安心养好病后才工作养家。

Step 3 - 抵消债务

在现代社会中，每一个人都会背上一些债务的。小至信用卡债，大致房贷，甚至还有些会做生意时欠下款项，其实都是司空见惯的事情。不过这些贷款都是建立在假设我们在未来的时候有同样或更高的收入来建立的。但是如果不幸发生，如生病导致不能工作，那自己辛辛苦苦供的屋子就因为这样子而被银行拍卖，值得吗？或如果不幸去世，那么大笔的房贷要由谁来买单呢？因此，银行就因为这样子推出了MRTA（Mortgage Reducing Term Assurance），就是如果借钱的当事人去世或终身残废，那么这个保险产品就可以直接把银行的贷款还清，这样子买房子，一个人在有什么事情的时候才不至于拖累家人。其实这个产品是不错的，但是和MLTA(Mortgage Leveling Term Assurance)比较之下，MRTA就会较为逊色。为什么呢？别担心，这一点会在下一篇文章交待，在这里最重要的是要让大家了解如何让保险抵消债务。如果一个人的房贷是RM300，000，那么他也应该必须买上同等保障价值（Sum Assured）的保单，以防自己有什么事情的时候，原本的居家变成了树上的一片Lelong的纸，或者需要家人承受沉重的贷款。当然同样的逻辑也可以用在别的贷款上，如商业贷款和车贷等。

Step 4 - 孩子的教育基金

华人在成家立业后，都非常注重孩子的教育。其实小孩的教育费，最花钱，也是让人最痛疼得就是完成中学后，进入大学的时候。如果孩子成绩好，要进入大学，拿奖学金当然不成问题。（在马来西亚也可能例外，成绩很好的拿不到的也不是不可能）。所以，为孩子的教育基金做好准备是非常重要的。那么父母一般都会选择存钱，让孩子到国外读书。但是，在漫漫长的20年中，其实到底多少个父母真的可以为孩子坚持，没有挪用在银行里存的现金来应急呢？当然，最心痛的莫过于钱存到了，银行的利率追不到通货膨胀的速度，导致学费不足，而不能入学，那这样不是等于白费心机了吗？那也有很多家庭会选择高回酬的投资工具如股市，房地产，债券等。但是这些工具都是属于高风险的产品，也很难去断定到底几时会起回落。万一到要交学费的时候，市场处于低迷，没理由叫孩子休学吧。那就让孩子的学业上落后一年了。所以这方面都建议利用保险产品来储蓄，即可以追上通货膨胀的速度，也把现金放在安心的地方。更重要的是如果付款人（父母）的病或去世，那就不需要继续付款，保险公司依然会帮忙孩子进行储蓄来保障小孩的未来，只要在保单附加这一项附件（Rider）就可以了。

关于Step5 到 7 的部分，会在下一章讨论。我们下回见~