财务金字塔

对于饮食，我们有饮食金字塔。从最下端开始就是谷类，中间的是蔬果类，在上端就是高蛋白和肉食，而金字塔的尖端就是经过大量人工制造过程的精细食品。而一个人的饮食是否健康，就看他摄取食物的份量和分配和金字塔相不相符。若相符，那么就是属于健康的饮食习惯。

同样的，财务管理也是有金字塔，那自己财务的分配也有自己的金字塔。让我们来看看什么是财务金字塔。

以上的这个图片就是财务金字塔。我们可以看到第一层的部分，是属于财富保障的部分。保障什么呢？就是保障自己不能变成贫穷的步骤，让自己和家人在财务中立于不败之地。其实财富管理就好象拿桶盛水的道理一样，如果水桶有洞，其实无论水开得多大，水桶永远不会盛满水的，反观我们在盛水前必须要把水桶的洞补好，才能顺利地盛水，直到水桶满为止。所以财富保障这一部分，就是补洞的部分。尽量补好任何一个会让财富流失的缺口，接下来才能开始盛水（累积财富）。

而金字塔的第一层包括了人寿保险（Life and Disability Insurance），疾病保险(Critical Illness Insurance )，贷款保险(Debt Cancellation Insurance)，财物保险（Property Insurance）和遗嘱。这些保障的工作是确保自己的财产在遇到不辛事件发生时得以保存，跟重要的是可以避免自己因为疾病或去世而让家人变成贫穷一族。但是大家可能会想，做了第一层的保障可能需要很多的金钱，就购买这么多种保单而言，保障还没做完就供保费供到变成贫穷一族。其实现在的保单是可以调整的，一般的年轻人刚工作出来购买的都是投资性保险（Investment Link Policy)，价钱相当便宜。大约200元/月，就可以买到了一份不错的保单，当然也必须根据自己的财务能力，就如我在理财的第一步所说的，人寿保险，疾病和意外的保费大约占收入的10%就好。

而在金字塔的第二层，其实也是属于财富累计。在一个人做好了财富保障后，就必须开始累计财富。而累积财富包括了平时的储蓄，孩子的教育基金，个人的退休基金，紧急基金以及自己的家。紧急基金大约储存个人薪金的3到6个月左右，是用于失业或转换工作的。平时储蓄则是用于短期的计划如结婚，购屋等。还有小孩的教育基金和个人的退休金也是在财富累计的这一块。而在财富累计的这个阶段，短期的应用基金都是放在银行定存（Fixed Deposit），虽然利率很低，但是至少能够在短时间内可以提款应急，而且风险相当低。而小孩的教育基金及退休基金是长期的计划，因此也建议把部分的收入投入小孩的教育保单和自己退休保险中，利用保险公司高于银行利息的分红保单，抵抗通膨的损失，以保障自己以后的退休生活和确保小孩未来可以上大学的机会。

把基本不能冒险的基金处理好之后，那么就应该开始把自己的财富作出分类的投资，这一阶段可以把本身的财富放到信托基金，债券（中风险，中回酬）中。若果还可以接受更大的风险，那么就直接把钱投入股市，房市，汇率等高风险的投资方案。这样稳打稳扎的理财方法，其实最主要是要保障个人和家庭的财富。丛然中风险和高风险的投资面临大量损失，但是由于基本的盘面分毫无损，所以并不会导致个人在面临退休时没有储蓄，或是孩子没钱读书的情况发生。

因此，希望大家可以多多参考自己的财务分配，是否和金字塔相符。食物吃得不健康，那么疾病就会缠上；同样的财务管理不健康，那么累及的不仅仅是自己的生活，就连自己家人和下一代的生活都会祸及。所以理财概念对我们，家人甚至下一代的发展度非常重要，您的财务状况健康吗，赶快看看吧！